|
| Foto: (f.v.) Analysesjef Magnus Solstad og Christopher Vogt, leder av overvåk i Kredinor.
|
| |
UNGE LANGTIDSSKYLDNERE - FRA VANSKELIGE BETALERE TIL «PENGEBINGE» |
- Kredinors Profffseminar 2015
|
| |
| - Skyldnere som er overført til Kredinors avdeling for overvåk har gått fra å være vanskelige betalere til en liten «pengebinge» for våre oppdragsgivere, sier Christopher Vogt, leder av overvåk i Kredinor. Under Proffseminaret 2015 presenterte Christopher Vogt og analysesjef Magnus Solstad tall som viser at nytenking og tålmodighet gir resultater: Skyldnere som ligger til overvåk hos Kredinor vil i løpet av 2015 innbetale betydelige beløp til sine kreditorer. I perioden fra 2010 er innfordringen på overvåk økt med over 400 %. Dette er penger kreditor egentlig har ansett som rent tap fordi det tidligere har vist seg at skyldner ikke har betalingsevne. |
| |
| - Kapitalen som tilbakeføres er et resultat av presise modeller for å identifisere skyldnere som har fått betalingsevne, sier Magnus Solstad, men det alene er ikke nok, fortsetter han. For oss har det vært like viktig å finne kreative løsninger for informasjonsinnhenting utenfor de ordinære kanalene. Det kan være arbeidsledige som markedsfører sin nye jobb i sosiale medier eller hi-fi-entusiaster som skriver detaljert om verdien av utstyret de har på ulike brukerforum. |
| |
Overvåk - aktiviteter for å kartlegge betalingsevne |
| Overvåking handler om å følge med på tilgjengelig informasjon om atferd, aktiviteter og hendelser for å avdekke endring i betalingsevne blant de som skylder penger. Overvåk i Kredinor er delt inn i tre fagområder. Disse områdene har ansvar for henholdsvis dødsbo/konkurs/gjeldsordning, bank og andre typer fakturakrav. Fordelen for kreditor er mulighetene for styrket bunnlinje. Fordringer som ligger til overvåk er allerede avskrevet i regnskapet og innbetalinger som kommer blir derfor et pluss på bunnlinja. Det er i hovedsak privatpersoner som havner på overvåk, rett og slett fordi det er flere muligheter til å følge opp krav mot private skyldnere enn aksjeselskaper. Et aksjeselskap som har gått konkurs eller er registrert med intet til utlegg vil i liten grad være interessant å ta videre, med mindre man har annen sikkerhet som eksempelvis kausjonistansvar, pant eller lignende. |
| |
Unge skyldnere på overvåk - de beste betalerne |
| Unge skyldnere er overrepresenterte i porteføljene på overvåk. Det skyldes ganske enkelt at de unge på sikt har bedre mulighet til å gjøre opp for seg. Skyldnerne på overvåk er overrepresentert i aldersspennet opp til 45 år sammenlignet med et utvalg av personer med betalingsanmerkning, mens skyldnere med betalingsanmerkninger er sterkt representert i aldersgruppene over 45 år. – Vi ser tydelig at de unge har langt større muligheter til å komme seg på rett kjøl økonomisk enn de eldre, sier Christopher Vogt. – Det er derfor mer attraktivt å sikre saker med unge skyldnere mot foreldelse. Det skyldes blant annet at de har mange år igjen av arbeidslivet. Betalingsproblemene kan være midlertidige grunnet arbeidsledighet eller andre hendelser. Ved å tenke langsiktig og være tett på har vi i Kredinor lyktes godt med å fange opp når skyldneres økonomiske situasjon endres, sier Vogt. |
| |
|
| Foto: Christopher Vogt, leder av overvåk i Kredinor.
|
| |
Økonomisk berg og dalbane |
| - I Kredinor illustrerer vi gjerne de ulike livsfasene som en berg- og dalbane, sier Magnus Solstad. - For mange er økonomien relativt god fra midten av 20-årene. Summen av fast jobb etter endt utdannelse og lave levekostnader gjør at disponibel inntekt er solid. Man har kanskje samboer, men fortsatt ingen barn. Senere kommer fasen med småbarn og ikke minst kjøp av kapitalkrevende ting som hus, bil og annet som følger med. Typisk går man gjennom denne perioden fra begynnelsen av 30-årene og frem til 40 års alderen. Etter hvert som barna blir eldre og senere flytter hjemmefra, blir den økonomiske situasjonen igjen stadig bedre. Muligheten for å innfordre tidligere opparbeidet gjeld blir dermed styrket, og for vår del illustreres det med å være tilbake på topp av berg- og dalbanen. |
| |
Hva er mest effektivt for å løse krevende saker? |
| - Det aller viktigste er å fokusere på at skyldnere er mennesker som går igjennom ulike faser i livet, og ha troen på at de selv også er interesserte i å gjøre opp gjelden sin, sier Christopher Vogt. Arbeidet med langtidsskyldnere er tidkrevende. Hvert år gjennomfører Kredinor flere kampanjer basert på tilgjengelig registerinformasjon. Målet er å finne skyldnere som har kommet i lønnet arbeid eller tilegnet seg formue. Det gir et potensial til å få eksempelvis lønnstrekk fra den som skylder penger. Det foregår også annen innhenting og tolkning av informasjon. Kildene er både interne og eksterne, for eksempel sosiale medier og motorvognregisteret. En gang fant vi bilde av en skyldner som «annonserte» at han nå jobbet i et transportfirma. Vi tok kontakt med Namsmannen og sikret gjennom det at lønnstrekk ble startet. Et annet eksempel var en person som la ut informasjon om at han nylig hadde blitt salgssjef i et internasjonalt konsern. Igjen var løsningen å be Namsmannen om lønnstrekk. Kredinor har også eksempler på at verdifulle gjenstander, som veteranbiler, er funnet, og pant deretter sikret. Når det gjelder saker med denne type gjenstander har vi opplevd at motivasjonen for å betale øker betydelig hos skyldner, for å unngå at pantet blir realisert. |
| |
|
| Foto: Magnus Solsta, analysesjef i Kredinor.
|
| |
Den typiske skyldner |
| Kredinor har i samarbeid med Bisnode Analytics forsøkt å finne fellesnevnere for atferden blant skyldnere på overvåk. Gjennom modeller som er utviklet for å identifisere ulike forbrukergrupper, såkalte markedsmodeller, har vi sett på eksempelvis livsfaser - single, par uten barn, etablerte barnefamilier og seniorer - og forbrukerpreferanser i disse gruppene. Skyldnerne hos Kredinor er betydelig overrepresentert blant småbarnsfamilier og etablerte familier. Samtidig har vi langt færre seniorer og par uten barn sammenlignet med den normale kredittaktive befolkningen.
|
| For skyldnere i Kredinor viser det seg at særlig småbarnsfasen er en sårbar tid økonomisk og innebærer en økt risiko for å pådra seg omfattende inkassogjeld – og dermed ende som langtidsskyldner. Trolig er hovedforklaringen at det totale kostnadsnivået av faste og variable utgifter ligger for høyt i forhold til disponibel inntekt. De har lite å gå på når faste utgifter er betalt, og mangler buffer med oppsparte midler til uforutsette utgifter. Dermed kan kun små utslag i forbruk og uforutsette utgifter få svært negative konsekvenser for betalingsevnen. Ser vi på par uten barn og en del av de eldre så har de gjerne en solid buffer mot uforutsette utgifter. |
| |
Småbarnsforeldre med mangelfull impulskontroll |
| Det finnes mange måter å forstå atferden til skyldnere på overvåk. Hovedfunn viser, som nevnt, at den typiske skyldner har små barn. For å forsøke å forstå den typiske skyldner bedre har vi også sett på faktorer som skal forklare forbrukerens impulsivitet. Ikke overraskende viser tallene at skyldnerne på overvåk er betydelig mer impulsive enn gjennomsnittet av den norske befolkningen. Faktisk er det slik at der vi normalt forventer å finne impulsive blant 20 % av forbrukerne faktisk identifiserer nesten 50 %. Konklusjonen kan derfor være at en typisk skyldner på overvåk er del av en småbarnsfamilie og er meget impulsiv i sin forbrukeratferd – og sitt kjøpsmønster. – Det å tenke langsiktig og samtidig jobbe systematisk hver dag, hele året omdanner tidligere tap til inntekter som går rett på bunnlinja til våre kunder. Det er selvsagt også svært positivt for Kredinor og den ledende posisjonen vi ønsker å ha innenfor inkasso og overvåking, avslutter Christopher Vogt. |
| |
| Les mer fra Proffseminaret 2015 |
| |
 |
| |
| |
